Банковский вклад. Всё, что нужно знать о них в одной статье

Мы так часто слышим словосочетание «банковский вклад», что перестаём вообще задумываться о смысле, в него вкладываемом. Порой и вовсе может показаться, что открыть вклад — это простейшая задача, с которой невозможно не справиться. В реальной же жизни, увы, так бывает не всегда. 

Если на улице остановить первого попавшегося вам человека и спросить у него об этом банковском продукте, может оказаться так, что внятных ответов добиться вам не удастся. Немногие из нас познают азы финансовой грамотности. В лучшем случае оставляют деньги на банковской карточке, куда зарплату перечисляет работодатель. А в худшем и вовсе хранят наличность дома.

Существует ли разница между банковскими депозитами и вкладами?

Когда речь идёт о депозитах, имеются в виду любые ценные вещи, которые клиент может отдать банку на хранение. Это могут быть драгоценные металлы, акции или облигации. Если клиент приносит в банк банкноты, то их будут обозначать термином «вклад». Получается, что депозит — это более широкое понятие, а вклад — частный его случай.

Кто может открыть банковский вклад?

Открыть вклад в нашей стране может любой гражданин Российской Федерации, достигший четырнадцатилетнего возраста. Получается, вклад в нашем государстве может иметь даже несовершеннолетний? Совершенно верно, только вклад за него открывает взрослый на его имя. Эта услуга называется «открытие вклада в пользу третьего лица».

Принёс деньги в банк… Куда дальше?

Прежде, чем открывать вклад, следует ознакомиться со ставками и условиями, предлагаемыми банком в данный момент и подобрать оптимальный для себя вариант. 

Это можно сделать прямо из дома, открыв сайт банка, где перечислены все условия по вкладам. Можно также обратиться лично в офис за распечаткой настоящего перечня. Лучше изучить всё без беготни и нервов, тщательно провести все расчеты.

Предположим, что со вкладом вам удалось определиться. В этом случае банковский работник распечатает для вас договор, который вы должны будете подписать, если согласны с условиями. Читать нужно внимательно, чтобы не попасть впросак. Из-за невнимательности можно пропустить возможность пополнения депозита или снятия некоторой суммы досрочно без потери процентов. Также клиент должен согласиться с банковской офертой, то есть правилами размещения вкладов в данном банке, получить на руки копию договора с указанной в нем суммой вклада.

У каждого вклада имеются свои реквизиты. Если в какой-либо ситуации вам они понадобятся, вы должны предоставить ФИО, номер лицевого счёта вклада, состоящий из двадцати цифр, банковский идентификационный код (БИК). Будьте внимательны, всего одна ошибка может создать большие трудности.

А что, если условия договора поменяются?

Изменить условия договора и понизить процентную ставку срочного вклада в одностороннем порядке финансовая организация не может. Именно поэтому зафиксированный вклад гораздо выгоднее накопительного счета, где процентная ставка может рухнуть в любой момент. А вот со вкладами до востребования всё обстоит немного иначе. Гражданский кодекс говорит, что банк у такого вклада может изменять условия в одностороннем порядке. Если учитывать, что процентная ставка по таким вкладам и так невелика, стоит задуматься нужно ли вообще открывать подобный вклад?

Читайте также: Chargeback или как вернуть деньги

Можно ли забрать вклад досрочно?

Даже если вы передали деньги финансовой организации, владельцем вы все равно остаётесь. Банк обязан вам их вернуть по первому требованию, несмотря на то, сколько времени прошло от начала договора и сколько ещё осталось. Единственная оговорка, что проценты вы можете потерять, если договором не предусмотрены условия по досрочному расторжению. Как правило, ставка в таком случае становится «до востребования», а это значит всего 0,01% годовых.

Что случится, если у банка отберут лицензию?

Агентство страхования вкладов страхует деньги вкладчиков в одном банке до 1,4 млн рублей. Это значит, что в случае наступления страхового случая, ваши деньги вернутся вам в 100% объёме, а к ним ещё будут причислены проценты за каждый день вплоть до дня отзыва лицензии. Правда, ваши сбережения вы получите не раньше, чем через же две недели после краха финансовой организации. Вкладчики банка информируются путём смс-сообщения, телефонного звонка или иным способом о том, что банк потерял лицензию и выплаты будет проводить назначенная Агентством организация. Существует горячая линия для вопросов 8-800-200-08-05, звонок по РФ бесплатный.

Кто получает деньги в случае смерти вкладчика?

Вклад, как и иное имущество, наследуется либо по завещанию, если оно есть, либо по закону. Можно оформить завещательное распоряжение, это бесплатно.

Как поступить, если от банка поступают особые предложения?

Бывает, что сотрудник банка предлагает клиенту совсем другой продукт, ставка по которому выше. В таких случаях клиент, как правило, теряется, ведь менеджер чрезвычайно настойчив и красочно расписывает перспективы. Клиенту стоит обратить внимание на дополнительные условия, которые идут с подобным пакетом. 

Например, вам могут предложить договор инвестиционного страхования жизни или приобрести продукт паевого инвестиционного фонда. Это легальные схемы, вероятно, что она может подойти именно вам, но необходимо уточнить все подводные камни. Может получиться так, что доходность, о которой толкует менеджер, вовсе не гарантирована, а подобранный вами вариант лично гораздо более выгоден.

Читайте также: Инвестиционные предложения от банков

Нужно ли платить налоги с дохода от вкладах?

И да, и нет. В случае, если процентная ставка превышает 5% ключевую ставку Центрального Банка, то нужно платить стандартные 13%. Но так как ваш банк является вашим налоговым агентом, то он сам удержит налог. То есть вам не нужно будет самому подавать декларации и платить налог.

Если у вас валютный вклад, то налог нужно платить, если процентная ставка превышает 9%, но таких в России сейчас нет (на май 2021).

От чего зависит процентная ставка?

Процентная ставка на прямую зависит от ключей ставки ЦБ — процента, по которому сам банк берет кредит у центробанка. Если ставка ЦБ растет, то растет и процентная и наоборот. 

Вклад или инвестиции?

Прежде, чем ответить на этот вопрос, нужно ответить на другой. Какие у вас цели, как вы относитесь к рискам и свободного времени, которое вы можете уделять. Более подробно мы все плюс и минусы мы разбирали тут.